Цифровыми рублями открыли 306 тысяч кошельков за два месяца

По данным ЦБ, на 1 ноября счета в цифровых рублях открыли почти 290 тыс. граждан и чуть менее 16 тыс. юридических лиц. Больше всего операций приходилось на пополнение кошельков, оплату товаров и услуг, а также переводы между людьми. Регулятор сообщил, что цифровыми рублями также уплачивают налоги.

Интерес к сервису ослабевает. Инвестиционный стратег «Гарда Капитал» Александр Бахтин рассказал, что в сентябре открывали около 7 тыс. кошельков в день, а в октябре — примерно 3 тыс. На фоне консервативного плана ЦБ — 60 тыс. кошельков к концу года — нынешний результат велик, но составляет около 0,25% взрослого населения. По оценке Бахтина, многие пользователи тестируют инструмент и возвращаются к картам или Системе быстрых платежей.

У цифрового рубля есть несколько преимуществ. Переводы между людьми не облагаются комиссией независимо от суммы, а кошельком можно управлять через приложение любого банка, где у пользователя открыт счет. Для сравнения, в СБП бесплатно переводить другим людям можно до 100 тыс. рублей, а самому себе в другой банк — до 30 млн рублей в месяц. Пополнять цифровой кошелек разрешено не более чем на 300 тыс. рублей в месяц. Директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константин Ордов также назвал прозрачность операций фактором, который может повысить защиту от мошенников.

Главный сдерживающий фактор — отсутствие процентов на остаток и классического банковского кешбэка. Потенциальные сценарии, способные выделить цифровой рубль, — смарт-контракты, целевые выплаты и платежи без интернета. Однако офлайн-оплата пока находится на стадии прототипа, а смарт-контракты только начинают развиваться.

Рознице выгодна комиссия 0,3% за прием цифровых рублей — против 1–2% за карточный эквайринг. Для банков продвижение инструмента менее привлекательно: переток денег с текущих счетов в ЦБ может уменьшить объем дешевых средств для кредитования и повысить стоимость фондирования, пояснил эксперт «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов. Бахтин считает, что через два-три года в цифровых рублях будет находиться не более 1% средств населения, а заметные потери банков в эквайринге возможны при доле нового инструмента около 14% безналичных платежей — на горизонте пяти-семи лет.